Hypothèques – guide du débutant

L’achat d’une maison est le plus gros achat que vous êtes susceptible de faire. Avant de contracter votre prêt hypothécaire, assurez-vous de savoir ce que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Découvrez où obtenir un prêt hypothécaire, les différents types de prêts et le fonctionnement du processus.
• Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
• Votre dépôt – son importance
• Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
• Différents types d’hypothèques

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Une hypothèque est un prêt contracté pour acheter un bien immobilier ou un terrain.
La plupart ont une durée de 25 ans, mais la durée peut être plus courte ou plus longue.
Le prêt est “garanti” par la valeur de votre maison jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
Si vous ne pouvez pas continuer à rembourser, le prêteur peut reprendre possession de votre maison et la vendre pour récupérer son argent.

Calculer ce que vous pouvez vous permettre

Utilisez le calculateur d’accessibilité au crédit hypothécaire pour déterminer le montant que vous pouvez payer. Ne vous surestimez pas si vous pensez que vous aurez du mal à faire face aux remboursements. Pensez également aux frais courants liés à la possession d’une maison, tels que les factures du ménage, la taxe d’habitation, l’assurance et l’entretien.
Les prêteurs voudront voir des preuves de vos revenus et de certaines dépenses, et savoir si vous avez des dettes. Ils peuvent demander des informations sur les factures du ménage, l’entretien des enfants et les dépenses personnelles. Les prêteurs veulent avoir la preuve que vous serez en mesure de maintenir vos remboursements si les taux d’intérêt augmentent. Ils peuvent refuser de vous proposer un prêt hypothécaire s’ils pensent que vous n’en aurez pas les moyens.

Lisez le guide pour savoir Combien pouvez-vous vous permettre d’emprunter ?

Où obtenir un prêt hypothécaire
Vous pouvez demander un prêt hypothécaire directement à une banque ou à une société de crédit immobilier, en choisissant parmi leur gamme de produits. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêts hypothécaires ou à un conseiller financier indépendant (IFA), qui pourra comparer les différents prêts hypothécaires disponibles sur le marché.
Ainsi que les prêts hypothécaires qui ne sont pas proposés directement aux clients.
• Certains courtiers examinent les prêts hypothécaires de “l’ensemble du marché”, tandis que d’autres examinent les produits de plusieurs prêteurs. Ils vous diront tout cela, et vous indiqueront s’ils ont des frais, lorsque vous les contacterez pour la première fois. Il est presque toujours préférable de prendre conseil, à moins d’avoir une grande expérience des questions financières en général et des prêts hypothécaires en particulier. Il est parfois possible de choisir un prêt hypothécaire sans recevoir de conseils – c’est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à exécution seule.
• Ces prêts sont proposés dans des circonstances limitées.
• On attend de vous que vous sachiez
• Quel type de prêt hypothécaire vous voulez
• Le bien immobilier que vous voulez acheter
• Combien vous voulez emprunter et pour combien de temps

Le type et le taux d’intérêt auxquels vous voulez emprunter.

Le prêteur vous écrira pour confirmer que vous n’avez reçu aucun conseil et que le prêt hypothécaire n’a pas été évalué pour voir s’il vous convient. Dans certains cas, vous devrez confirmer que vous êtes conscient des conséquences de la souscription d’un prêt hypothécaire sans avoir reçu de conseils et que vous êtes d’accord pour continuer.
Si, pour une raison ou une autre, le prêt hypothécaire s’avère ne pas vous convenir par la suite, il vous sera très difficile de déposer une plainte. Si vous optez pour la voie de l’exécution seule, le prêteur procédera tout de même à des vérifications détaillées de votre situation financière et évaluera votre capacité à continuer à effectuer des remboursements dans certaines circonstances.
Pour en savoir plus sur le choix d’un prêt hypothécaire.
Utilisez la calculatrice de paiements hypothécaires pour calculer le montant du remboursement et des intérêts. Les sites Web de comparaison constituent un bon point de départ pour toute personne cherchant à trouver un prêt hypothécaire adapté à ses besoins.
Les sites de comparaison ne vous donneront pas tous les mêmes résultats, alors assurez-vous d’utiliser plus d’un site avant de prendre une décision.
Il est également important de faire des recherches sur le type de produit et les caractéristiques dont vous avez besoin avant de faire un achat ou de changer de fournisseur.
Pour en savoir plus, consultez le guide des sites de comparaison.

Demande de prêt hypothécaire

La demande d’un prêt hypothécaire est souvent un processus en deux étapes.
La première étape consiste généralement en une enquête de base pour vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre et le type de prêt dont vous pourriez avoir besoin.
La deuxième étape est celle où le prêteur hypothécaire procède à une vérification plus détaillée de votre capacité financière et, s’il ne l’a pas déjà demandé, à une vérification de vos revenus.

Première étape

En général, le prêteur ou le courtier en prêts hypothécaires vous posera une série de questions pour déterminer le type de prêt hypothécaire que vous souhaitez et sa durée. Ils essaieront également de déterminer, sans trop entrer dans les détails, votre situation financière.
Cela sert généralement à donner une indication du montant qu’un prêteur pourrait être prêt à vous prêter. Il doit également vous donner des informations clés sur le produit, son service et les frais éventuels.

Deuxième étape

C’est généralement à ce stade que vous commencez votre demande. Le prêteur ou le courtier en prêts hypothécaires procédera à une “enquête” complète et à une évaluation détaillée de votre capacité financière, pour laquelle vous devrez fournir des preuves de vos revenus et de vos dépenses spécifiques, ainsi que des “tests de résistance” de vos finances. Cela peut impliquer des questions détaillées sur vos finances et vos projets d’avenir qui pourraient avoir un impact sur vos revenus futurs. Découvrez les preuves que vous devez fournir dans la section Comment demander un prêt hypothécaire.
Ils évalueront également l’impact sur vos remboursements en cas de hausse des taux d’intérêt. Si votre demande est acceptée, le prêteur vous remettra une “offre ferme” et un ou plusieurs documents d’illustration expliquant les conditions de votre prêt hypothécaire.
Ces documents seront accompagnés d’un “délai de réflexion” d’au moins 7 jours, qui vous donnera l’occasion de faire des comparaisons et d’évaluer les conséquences de l’acceptation de l’offre de votre prêteur.
Certains prêteurs peuvent vous accorder plus de sept jours pour ce faire.
Vous avez le droit de renoncer à ce délai de réflexion pour accélérer l’achat de votre logement si vous en avez besoin. Pendant ce délai de réflexion, le prêteur ne peut généralement pas modifier ou retirer son offre, sauf dans certaines circonstances limitées.
Par exemple, si les informations que vous avez fournies se sont révélées fausses. Si vous n’êtes pas satisfait des conseils reçus, vous pouvez vous plaindre auprès du service financier.
Votre dépôt – son montant est important

Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous devez verser un acompte.

Il s’agit d’une somme d’argent destinée à couvrir le coût du bien que vous achetez. Plus votre acompte est élevé, plus votre taux d’intérêt peut être bas. Lorsque vous parlez de prêts hypothécaires, vous entendrez peut-être les gens parler de “Prêt et valeur” ou PEV.
Cela peut sembler compliqué, mais il s’agit simplement du montant de votre maison que vous possédez en propre, comparé au montant qui est garanti par une hypothèque. Voir : https://www.bcv.ch/ pour en savoir plus !

7 conseils pour contracter un prêt hypothécaire

Parmi les conseils les plus utiles pour demander un prêt hypothécaire, il faut s’assurer que l’on répond aux exigences de la banque et que l’on dispose des documents nécessaires. La demande d’un prêt hypothécaire est une étape très importante, car il s’agit probablement du prêt le plus important que vous allez contracter au cours de votre vie.

Conseils sur la manière de demander un prêt hypothécaire

La crise immobilière a fait chuter fortement les prêts hypothécaires, cependant, plusieurs facteurs laissent penser que dans les années à venir, l’embauche de ces crédits augmentera. Selon un cabinet de conseil et l’Association hypothécaire, l’octroi de nouveaux prêts hypothécaires atteindra 550 000 contrats annuels entre 2019 et 2012. Cette reprise du secteur sera due, entre autres, à la faiblesse des taux d’intérêt et à l’amélioration de l’économie. En ce moment, la moyenne  est à des niveaux historiquement bas et, en outre, la concurrence entre les entités s’est accrue pour améliorer les caractéristiques des crédits. Toutefois, la souscription d’un prêt hypothécaire est une étape très importante, car il s’agit probablement du plus gros emprunt que vous contracterez dans votre vie. Si vous faites partie de ceux qui envisagent de contracter un prêt hypothécaire, suivez ces conseils qui vous aideront dans votre démarche.

Assurez-vous que vous remplissez les conditions requises

Lorsqu’il s’agit de vous accorder un prêt, les banques tiennent compte de certaines exigences essentielles concernant le demandeur. Avant de demander un prêt hypothécaire, vous devez vous assurer que vous avez le profil requis et que la banque ne rejettera pas votre proposition. Certains facteurs tels que l’âge peuvent vous limiter, car les banques accordent généralement des crédits aux personnes âgées de 18 à 75 ans. En outre, une autre circonstance que les banques prendront en compte sera le revenu dont vous disposez ou le type de contrat de travail que vous avez. Vous aurez peut-être plus de chances d’obtenir le prêt hypothécaire si vous êtes permanent que si vous êtes un travailleur temporaire. En outre, vous devez vérifier si vous figurez sur une liste officielle de mauvais payeurs. De nombreuses entités peuvent vous rejeter directement si vous figurez sur l’une d’elles parce qu’elles considèrent que vous avez un profil à risque.

Préparer la documentation nécessaire

La banque analysera toutes les informations que vous lui fournirez, il est donc conseillé de préparer correctement tous les documents requis et de fournir des notions telles que le niveau de vos revenus ainsi que les paiements supplémentaires ou les primes annuelles. En outre, il est important de justifier les périodes pendant lesquelles vous n’avez pas travaillé ou avez changé d’entreprise. A partir de toutes les informations que vous justifiez, la banque décidera si vous êtes ou non un profil à risque et des conditions que votre crédit aura. Normalement, la banque vous demandera, entre autres documents, votre carte d’identité et votre numéro d’identification fiscale (NIF), vos antécédents professionnels, vos derniers bulletins de salaire, votre dernière déclaration de revenus et de patrimoine, vos paiements annuels et réguliers de TVA (uniquement si vous êtes indépendant) et les reçus des paiements des autres prêts que vous avez contractés.

Calculez le montant exact dont vous avez besoin

Avant de demander un prêt hypothécaire, vous devez connaître le montant exact que vous devez payer pour la maison. Pour ce faire, vous devez tenir compte du fait que l’achat d’une maison entraîne d’autres coûts tels que l’évaluation, le notaire ou l’enregistrement au registre foncier. Ce type de frais supplémentaires augmente le montant final que vous payez. En outre, vous devez savoir que la grande majorité des experts affirment que vous ne devez pas demander à la banque plus de 80 % de la valeur estimée du bien. Pour ce faire, vous devez avoir épargné et disposer de 20% du prix de la maison. De cette façon, vous aurez une meilleure situation financière. Pour sa part, la banque ne prête généralement pas 100% du coût de la maison et le prêt ne dépasse généralement pas 80% de la valeur du bien, bien que ce maximum puisse varier d’une banque à l’autre. En revanche, la mensualité du prêt hypothécaire ne doit pas dépasser 40 ou 50 % de votre revenu mensuel, car vous trouverez peu d’entités qui assument votre profil de risque en cas de non-paiement.

Faites attention aux petits caractères

Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, vous ne devez pas vous contenter de regarder la publicité de la banque et vous devez examiner minutieusement les conditions du prêt. Une fois que vous l’avez signé, vous ne pouvez plus revenir en arrière. Pour ce faire, vous pouvez compter sur l’aide d’un avocat ou d’un expert immobilier pour vous guider et vous mettre en garde contre certaines conditions abusives dont l’application est illégale, comme certaines clauses plancher qui ne sont pas clairement informées à l’utilisateur, puisqu’elles fixent un taux d’intérêt minimum.

En outre, vous devez également revoir certaines notions comme les coûts supplémentaires des produits complémentaires tels que l’assurance habitation. Pour demander un prêt hypothécaire, la loi exige que la maison dispose d’une assurance habitation qui couvre les sinistres tels que les incendies. Toutefois, vous n’êtes pas obligé de lier le prêt hypothécaire à l’une des polices de la banque. Vous pouvez donc comparer les assurances par vous-même et souscrire le produit le moins cher pour vous. D’autre part, lorsque vous calculez le montant total que vous allez payer pour votre prêt, vous devez tenir compte des commissions, c’est-à-dire de l’argent que la banque vous demandera pour l’étude, l’ouverture, l’amortissement ou la résiliation anticipée du prêt hypothécaire.

Négocier les conditions de votre prêt hypothécaire

Bien que la banque soit celle qui décide des conditions du prêt, vous pouvez essayer de négocier les conditions du prêt hypothécaire qui ne vous semblent pas appropriées. Vous pouvez par exemple exiger la dation en paiement, qui consiste en la remise du bien hypothéqué à la banque pour mettre fin à la dette. De cette manière, au cas où vous ne seriez pas en mesure de payer les mensualités à l’avenir, la banque ne conserverait que la maison et vous ne seriez pas obligé de continuer à payer la dette en cours.

Choisissez un prêt hypothécaire adapté à votre situation

Il n’y a pas de prêt hypothécaire unique, il en existe plusieurs types. Les plus courants sont les prêts hypothécaires à taux fixe, variable et mixte. Le premier d’entre eux offre une sécurité car il maintient ses taux d’intérêt inchangés, c’est-à-dire que pendant toute la durée du prêt, la mensualité à payer sera la même car elle est indépendante des fluctuations d’indicateurs. Cependant, ils sont généralement plus chers car les taux d’intérêt sont plus élevés, puisque dans ce cas, c’est la banque qui assume les risques de hausse des taux d’intérêt. En revanche, l’hypothèque variable fonctionne à l’inverse de l’hypothèque fixe, puisque dans ce cas c’est le client qui assume les fluctuations de l’Euribor. Si cet indicateur est à un niveau bas, le prêt hypothécaire sera beaucoup moins cher. Quant au mixte, il combine un taux fixe au début du prêt qui devient ensuite variable.

Comparez les prêts hypothécaires avant de signer

L’Association des usagers des banques, caisses d’épargne et compagnies d’assurance indiquent qu’il est conseillé de comparer les hypothèques avant de signer. Vous pourrez ainsi trouver les meilleures conditions ou facilités de paiement pour votre prêt.

 

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

*

code