Comment les banques et les établissements de crédit évaluent-ils leurs clients pour les prêts privés ? En Suisse, il y a plusieurs conditions à remplir pour obtenir un prêt. Voici les critères les plus importants pour l’octroi d’un crédit et comment vous pouvez augmenter vos chances.
Cet article répond aux questions suivantes :
- Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un crédit ?
- Quels sont les facteurs qui influencent les taux et les conditions d’intérêt ?
- Comment pouvez-vous augmenter vos chances d’obtenir un crédit ?
- Utilisateurs avertis : demandez un crédit maintenant
Conditions pour obtenir un crédit en Suisse
De nombreuses personnes demandent un crédit pour financer, par exemple, un déménagement ou l’achat d’une voiture. Mais quelles conditions devez-vous remplir pour obtenir un crédit ? Les conditions et les taux d’intérêt fixés par les banques dépendent de divers critères, notamment l’âge et l’emploi du demandeur, ainsi que d’autres facteurs tels que les procédures de recouvrement en cours, la solvabilité, le permis de séjour et la pension alimentaire. Si une demande de crédit est rejetée, le demandeur sera enregistré dans la base de données de la centrale d’information sur le crédit. Ce qui peut réduire ses chances d’obtenir un crédit à l’avenir. Il est donc important de connaître les conditions décisives qui favorisent l’octroi d’un crédit. Voici un aperçu des principaux critères.
Solvabilité
La condition la plus importante pour obtenir un crédit est la solvabilité selon la loi sur le crédit à la consommation (CCT). Crédit à la consommation : Selon la loi sur le crédit à la consommation, le crédit à la consommation est défini comme un crédit accordé par des fournisseurs commerciaux ou des institutions financières pour des montants compris entre 500 et 80 000 CHF. Les montants inférieurs ou supérieurs ne sont pas couverts par le LCC.
Prestataires soumis à la LCC :
Depuis avril 2019, les prestataires de crédit de pair à pair sont également soumis à la LCC.
Exigences légales :
Selon la LCC, un demandeur de crédit doit avoir une solvabilité suffisante. Cela signifie qu’un crédit ne peut être accordé que si le demandeur est en mesure de rembourser le montant du crédit dans un délai de 36 mois, intérêts compris, avec la partie nantie de ses revenus. Il en va de même avec une période de crédit plus longue.
Âge
Dans certains cas, les personnes décrites comme étant trop jeunes ou trop âgées peuvent ne pas être en mesure d’obtenir le crédit qu’elles ont demandé.
Mineurs :
Aucun crédit ne peut être accordé en Suisse à des personnes âgées de moins de 18 ans.
Personnes âgées de moins de 25 ans : Les demandeurs âgés de moins de 25 ans peuvent être soumis à des restrictions supplémentaires, telles que des taux d’intérêt plus élevés ou une limitation du montant du crédit. Les banques sont généralement plus prudentes lorsqu’il s’agit d’accorder des crédits aux jeunes, car leur situation financière est souvent instable et le risque de défaillance est donc plus élevé.
Retraités :
Les chances d’obtenir un crédit après la retraite sont plutôt faibles, car les retraités n’ont pas de revenu régulier, et comme la rente AVS n’est pas saisissable, elle ne peut pas être considérée comme un revenu. Une exception à cette règle est le prêt sur gage, qui peut, par exemple, être une alternative pour les propriétaires de leur propre maison ou logement. En outre, les demandeurs de crédit plus âgés sont souvent tenus de rembourser le crédit jusqu’à ce qu’ils atteignent un âge prédéfini. Les conditions à cet égard varient d’un fournisseur à l’autre.
Emploi
Une distinction est généralement faite entre les personnes ayant une source de revenus stable ou régulière et celles qui n’en ont pas. La deuxième catégorie comprend les salariés employés à durée déterminée, les travailleurs indépendants ainsi que les salariés payés à l’heure.
Salariés employés à titre permanent :
Seuls ceux qui peuvent prouver qu’ils gagnent un revenu et qui ont au moins passé la période d’essai chez un nouvel employeur ont droit à un crédit. Ceux qui n’ont été embauchés que récemment par un employeur peuvent s’attendre à des taux d’intérêt plus élevés ou à des conditions moins favorables. Un emploi prolongé chez le même employeur sur une base permanente a un effet positif sur le taux d’intérêt.
Travailleurs temporaires et à durée déterminée :
Ces personnes ont la possibilité d’obtenir un prêt, mais elles doivent s’attendre à des taux d’intérêt plus élevés.
Indépendants et travailleurs indépendants :
En Suisse, les indépendants sont définis comme les personnes qui exercent une activité indépendante, par exemple les propriétaires uniques, et les entrepreneurs qui dirigent une société à responsabilité limitée ou une société à responsabilité limitée. Pour les indépendants, les chances d’obtenir un crédit ne sont pas très élevées, mais c’est généralement possible. Cependant, les institutions financières ont tendance à être réticentes à accorder des crédits privés réguliers. Et ce pour plusieurs raisons, dont une en particulier : les revenus varient et sont moins prévisibles que la rémunération des employés.
Travailleurs payés à l’heure :
En règle générale, les travailleurs payés à l’heure n’ont aucune chance d’obtenir un crédit, à moins qu’ils ne puissent prouver qu’ils gagnent un revenu de manière régulière et pendant une période prolongée.
Résumé des points les plus importants :
Les personnes disposant d’une source de revenus stable sur une longue période ont plus de chances d’obtenir un crédit que celles dont les revenus sont beaucoup moins réguliers. Un revenu très variable a une incidence négative sur les conditions et le taux d’intérêt (par exemple, dans le cas d’un travail à la commission).
- Calcul de la ligne de crédit
- Exécution des dettes/faillite
Une personne qui a déjà fait faillite n’a aucune chance d’obtenir un crédit. Même les procédures de recouvrement de créances réglées ont un effet négatif sur les chances du demandeur.
Procédure de recouvrement de créances :
Si vous faites l’objet d’une procédure de recouvrement de créances qui n’est pas encore terminée, vos chances d’obtenir un crédit sont très faibles. Les procédures de recouvrement de créances compromettent la solvabilité et augmentent donc le risque que l’emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt. Dans le cas d’une procédure d’exécution individuelle, cependant, certaines institutions financières évaluent le cas individuel.
Procédures d’exécution achevées :
Les banques classent généralement les demandeurs qui ont déjà fait l’objet d’une procédure d’exécution comme présentant un risque plus élevé. Cela s’applique même si ces procédures ont été réglées et conclues, car le comportement de paiement est considéré comme moins fiable. Toutefois, l’obtention d’une créance est possible et dépend du nombre, du type et du montant des procédures de recouvrement et du délai de paiement. Les procédures d’exécution conclues sont donc évaluées individuellement, mais ont un effet négatif sur les conditions. Voir https://www.credit-conseil.ch/suisse/lausanne/ et vous en saurez plus sur comment obtenir un crédit !